Todas las pólizas de casa que se venden en Luisiana excluyen la inundación. No la limitan — la excluyen. El agua que sube desde afuera y se mete a la casa es otra póliza, que se compra por separado y normalmente con otra compañía.
La gente se entera de esto de la peor manera posible, y por eso lo ponemos primero.
“Inundación” significa algo específico
La definición de la póliza es más estrecha que la palabra de todos los días. En general significa agua que sube desde afuera y entra a la estructura — un río o un bayou que se desborda, marejada de tormenta, o agua de lluvia acumulada que ya no tiene a dónde irse.
Eso es distinto de:
- Un tubo que se revienta dentro de la pared. Normalmente lo cubre la póliza de casa.
- Lluvia que entra por un hueco que hizo el viento. Normalmente lo cubre la póliza de casa, porque el viento hizo la abertura.
- Drenaje que se regresa. Normalmente no lo cubre ninguna de las dos, a menos que haya comprado el endoso de water backup — un agregado barato que mucha gente se salta.
Después de un huracán, los ajustadores dedican trabajo real a decidir cuál de estas causó cuál daño, porque eso decide qué póliza paga. Este es uno de los lugares donde un agente independiente se gana su lugar: sabemos cómo documentarlo.
No hace falta estar en zona de inundación
Dos cosas que sorprenden cada año:
Una parte importante de los reclamos de inundación viene de fuera de las zonas de alto riesgo. Baton Rouge en agosto de 2016 fue la demostración — decenas de miles de casas a las que nunca les exigieron seguro de inundación se llenaron de agua.
Si no está en zona de alto riesgo, es barato. Una póliza de riesgo preferente para una dirección de bajo riesgo es de lo mejor que hay en seguros por lo que cuesta. Si nunca la ha cotizado porque supuso que no le aplicaba, cotícela. Nos toma unos diez minutos.
NFIP o privada
El NFIP, el programa federal, está disponible en casi todas partes, tiene límites estándar ($250,000 de estructura y $100,000 de contenido en una casa unifamiliar) y no le cierra la puerta por su historial de reclamos como podría hacerlo una compañía privada. Hoy calcula el precio con Risk Rating 2.0, que cotiza su edificio específico en lugar de la zona donde está.
La inundación privada ha crecido mucho. Puede pasar los límites del NFIP, a veces cubre cosas que el federal no cubre (como gastos de vivienda mientras arreglan la casa) y en muchas propiedades sale más barata. También puede dejar de renovarle de una manera en que el programa federal no lo haría.
Cotizamos las dos. Cuál le conviene depende de su elevación, de los límites que necesite y de cuánto le importe la certeza de la renovación.
El periodo de espera es lo que se le olvida a la gente
La póliza del NFIP normalmente tarda 30 días en entrar en vigor. No se puede comprar seguro de inundación cuando ya hay una tormenta en el Golfo y esperar que pague. Hay excepciones muy limitadas — una para el cierre de un préstamo y otra ligada a un cambio de mapa — y ninguna de las dos le ayuda en plena temporada de huracanes.
O sea que el momento correcto para comprar seguro de inundación es una semana tranquila de febrero.
Llámenos y pregunte cuánto cuesta en su dirección. Si la respuesta es “no mucho”, lo habrá averiguado sin costo. Si es “más de lo que pensaba”, lo habrá averiguado antes de necesitarlo.
Esta es información general sobre cómo funcionan normalmente las coberturas en Luisiana, no una opinión sobre su póliza específica. El texto de las pólizas, la práctica de cada compañía y la ley cambian, y la suya puede ser distinta de lo que se describe aquí. Su póliza y sus endosos son el contrato. Para una respuesta que aplique a su caso, mándenos su página de declaraciones o llame al (225) 347-4185.Red Stick Insurance Agency · Lic. Luisiana #1260833 · NPN 22128563.