Saque su página de declaraciones y busque dos deducibles distintos. Casi siempre hay uno para “todos los demás riesgos” (all other perils) — normalmente $1,000 o $2,500 fijos — y otro aparte para viento y granizo o tormenta con nombre, escrito como un porcentaje.
Ese porcentaje es el que importa, y no es un porcentaje de su reclamo. Es un porcentaje de la Cobertura A, o sea el monto en que está asegurada la construcción de su casa.
Haga la cuenta una vez, ahora
Si su casa está asegurada en $300,000 y su deducible de tormenta con nombre es 2%, usted paga los primeros $6,000 del daño del huracán. Con 5%, son $15,000.
Ese es el número que hay que tener en la cabeza antes de la tormenta, no después. Un techo que con un deducible de $1,000 hubiera sido un reclamo normal, con uno de 5% puede terminar saliendo completamente de su bolsa.
Por qué está escrito así
Después de un huracán las compañías pagan decenas de miles de reclamos al mismo tiempo. El deducible por porcentaje es la manera en que siguen asegurando en un estado costero — el deducible crece junto con el riesgo que están tomando en su casa específica. Es un intercambio real: un porcentaje más bajo cuesta más prima, a veces mucha más.
De ahí salen dos cosas.
Muchas veces se puede escoger el porcentaje. Es común que la misma compañía ofrezca 1%, 2% y 5% sobre la misma póliza. Si usted puede absorber un golpe más grande, se lleva el ahorro. Si no puede juntar $15,000 en una mala semana, no compre un deducible de 5% por ahorrarse unos cientos de dólares al año — eso es cambiar un gasto manejable por uno que no lo es.
Normalmente aplica por tormenta, no por año. Dos tormentas con nombre en una temporada pueden significar dos deducibles completos. Lea esa cláusula, o pídanos que se la leamos.
Qué lo activa
Aquí es donde la gente se lleva la sorpresa. Algunas pólizas aplican el porcentaje a cualquier daño de viento o granizo. Otras lo aplican solo a una tormenta con nombre — un sistema al que el servicio meteorológico ya le puso nombre — y usan el deducible fijo para una tormenta común que se lleva unas tejas.
Esas dos pólizas pueden costar casi lo mismo y comportarse de manera completamente distinta en abril. Cuando le cotizemos, pregunte cuál de las dos está viendo. Es una pregunta que preferimos contestar hoy y no explicar después.
Qué revisar en su póliza hoy
- Busque la Cobertura A — el monto de la construcción.
- Busque el porcentaje del deducible de viento/granizo o tormenta con nombre.
- Multiplique. Anote el número.
- Vea si dice “tormenta con nombre” o “viento y granizo”.
- Vea si es por evento o por temporada.
Si alguno de esos cinco no está claro en su página de declaraciones, mándenosla y se la marcamos. No cobramos por eso y no lleva ningún compromiso — un cliente que entiende su deducible presenta un mejor reclamo, y eso vale nuestro tiempo.
Esta es información general sobre cómo funcionan normalmente las coberturas en Luisiana, no una opinión sobre su póliza específica. El texto de las pólizas, la práctica de cada compañía y la ley cambian, y la suya puede ser distinta de lo que se describe aquí. Su póliza y sus endosos son el contrato. Para una respuesta que aplique a su caso, mándenos su página de declaraciones o llame al (225) 347-4185.Red Stick Insurance Agency · Lic. Luisiana #1260833 · NPN 22128563.